Bij de aankoop van een woning zijn er naast de hypothecaire lening ook nog andere kosten waar rekening mee moet worden gehouden. Zoals aankoopkosten van de hypotheek en bijkomende kosten voor de hypotheek.

Aankoopkosten van de hypotheek:
- Aankoopkosten “kosten koper”:
- De overdrachtsbelasting van 6 procent moet worden betaald
- Notariskosten voor de eigendomsakte
- Makelaarskosten (courtage)

Bijkomende kosten voor de hypotheek:
- Notariskosten voor de hypotheekakte
- Provisiekosten voor de hypotheekadviseur
- Taxatierapport
- Kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De afgelopen tien jaar zijn de huizenprijzen zeer snel gestegen waardoor veel mensen nu een overwaarde hebben. De waarde van je huis is dan meer dan de hypotheek. Als je de woning verkoopt dan kun je de hypotheek helemaal terugbetalen en hou je zelfs nog geld over. Dit wordt de overwaarde genoemd. Je kunt deze op verschillende manieren gebruiken:

- Het huis verkopen en de overwaarde gebruiken bij de aankoop nieuwe woning.
- De overwaarde kun je ook gebruiken bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek of je kunt de hypotheek verhogen die je al hebt.

Overwaarde beleggen
Wat de laatste jaren zeer populair is de overwaarde helemaal of gedeeltelijk te beleggen. Het is dan mogelijk om meer geld te lenen met je salaris dan normaal. Klinkt aantrekkelijk, niet? Doordat je dan wel aan het beleggen bent is het logisch dat er dan ook een bepaald risico ontstaat. Als de resultaten van de belegging slecht zijn dan valt dit stukje inkomen weg wat voor problemen kan zorgen. Zo kan het gebeuren dat je blijft zitten met een restschuld.

Wanneer je een hypotheek afsluit en een woning koopt dan heeft dat gevolgen voor de belastingaangifte. Zo mag je de hypotheekrente en bepaalde kosten aftrekken van de belasting. Kijk hieronder voor de regels die hiervoor gelden:

Maximale hypotheekrenteaftrek
Er geldt een maximale looptijd van 30 jaar voor het aftrekken. Na deze periode gaan de woonlasten dus omhoog. Je kunt de rente niet aftrekken wanneer je geld van je hypotheek niet voor de woning gebruikt.

Overwaarde hypotheek
Als je je vorige woning met winst verkoopt, ook wel bekend als overwaarde, dan heeft dit gevolgen voor de aftrek van de hypotheekrente. Wanneer je deze overwaarde gebruikt voor een nieuwe woning financiering dan mag je over dit bedrag geen rente meer aftrekken.

Vermogensbelasting
Wanneer je een vermogen hebt opgebouwd door bijvoorbeeld te sparen voor de terugbetaling dan heeft dit ook gevolgen voor de belasting die je moet betalen. Je moet hierover vermogensbelasting betalen zoals dit ook het geval is wanneer je veel spaargeld hebt.

Sinds het jaar 2001 is alleen hypotheekrente voor je eerste huis totaal aftrekbaar van de belasting. Als je meer huizen hebt, mag je alleen de rente van je eerste huis van de belasting aftrekken. Voor alle andere leningen is de fiscale aftrekbaarheid afgeschaft zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.

Effectief rentepercentage
Bij het effectieve rentepercentage zijn alle kosten van de lening opgenomen in de rente. Om leningen met elkaar te vergelijken is dit percentage het makkelijkst om vergelijkingen te maken. Je kunt dan het verschil uitzonderlijk goed opmerken.

Maximale rente
Leningaanbieders zijn wettelijk verplicht niet lager dan een bepaald rentepercentage te vragen. Dit is het maximale rentepercentage. Dit percentage is de wettelijke rente dat op dat moment geldt plus een verhoging van 12 procent.

Vertragingsrente
Als je niet aflost of je niet aan de afspraken houdt die je hebt gemaakt met de leningaanbieder kan deze een vertragingsrente vragen. De leningaanbieder loopt inkomsten mis wanneer je niet betaald. De vertragingsrente mag niet hoger zijn dan het rentepercentage dat in de overeenkomst van de lening staat.

Er doen zich onvoorziene gebeurtenissen voor die van invloed zijn op je hypotheek? Doordat je een hypotheek voor een lange periode afsluit is het mogelijk dat er tussentijds zich zaken voordoen waarop je niet gerekend hebt. Zo kun je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raken waardoor je inkomen daalt. Wanneer je hier geen rekening mee houdt kan het moeilijk worden om te blijven voldoen aan de betaling van de hypotheek. Gelukkig kun je je tegen deze risico’s verzekeren.

Huidige verzekeringen
Wat vaak voorkomt is dat mensen dubbel verzekerd zijn doordat ze slecht voorbereid de hypotheek afsluiten. Ben je al verzekerd bent tegen overlijden of arbeidsongeschiktheid? Neem dan de papieren mee naar het gesprek met de adviseur. Dit kun je mee laten nemen in het advies.

Risico versus kosten
Wanneer je het risico van werkloosheid tegenover de kosten zet, is het dan het risico waard? Veel mensen zullen volmondig nee zeggen maar toch is dit iets om over na te denken. Wanneer je verwacht dat je een vermogen hebt opgebouwd tijdens de looptijd van de hypotheek is het risico dat je in de problemen komt als je inkomen daalt kleiner.

Verzekeringen vergelijken
Je hoeft je niet te verzekeren bij dezelfde partij waar je de hypotheek afsluit. Je kunt verschillende aanbieders vergelijken om te kijken welke het goedkoopst is en ook kun je de voorwaarden vergelijken. Naast de verzekeringen die je adviseur voorstelt kun je ook online offertes aanvragen. Je hoeft niet te kiezen voor deze verzekeringen maar dan heb je wel een uitstekend beeld van je adviseur.

Er zijn vele soorten hypotheken en niet bij allemaal hoef je de lening terug te betalen met aflossingen. Je kunt een hypotheek afsluiten waarbij je iedere maand een stukje terug betaald maar er zijn ook hypotheeksoorten waarbij je helemaal niets af hoeft te lossen. Welke het beste bij je past hangt natuurlijk af van je eigen financiële situatie maar er zijn drie mogelijkheden:

- Maandelijks aflossen
- Helemaal niet aflossen
- Sparen om af te lossen op het eind

Combinaties tussen hypotheken
Redelijk populair is dat er vaak wordt gekozen tussen een combinatie. De hypotheek wordt dan gedeeltelijk afgelost en voor het andere deel wordt er gespaard. Om tot een goede keuze te komen is het belangrijk dat je weet wat je inkomenssamenstelling is over bijvoorbeeld 10 jaar. Verwacht je een daling? Dan is het verstandig om direct te beginnen met aflossen of meer geld te sparen voor de aflossing. Zo voorkom je dat je aan het einde van de looptijd de hypotheek niet kunt aflossen.

Risico
De keuze voor een hypotheek is natuurlijk ook afhankelijk van hoeveel risico je wilt lopen. Een beleggingshypotheek is bijvoorbeeld zeer risicovol en daarom moet je goed rekening houden met voortijdige aflossingen als het sentiment gunstig is. De adviseur kan je helpen welk type hypotheek het beste bij je past uitgaande van hoeveel risico je wilt lopen.

Hoelang je af moet lossen? Dat verschilt per lening, en geen enkele lening is hetzelfde. De aflossingsperiode is van meerdere factoren afhankelijk zoals de levensduur van het product dat je wil kopen. Wil je motor kopen? Zorg dan dat je een looptijd kiest die past bij de aankoop die je wil doen. Zo gaat een tien jaar oude motor geen twintig jaar meer mee bij normaal gebruik. Het is wel zo dat hoe langer de aflossingsperiode, hoe minder je per maand betaalt aan aflossing.

Lage maandlasten of korte looptijd?
Het verlagen van de maandlasten is niet bepaald realistisch als je voor een lening waarmee je vandaag een tien jaar oude motor koopt over twintig jaar nog steeds de lening terug moet betalen. Wees eerlijk maar fair tegenover jezelf en kies voor een kort looptijd. De maandlasten zijn dan hoger maar je zorgt er wel voor dat je niet tientallen jaren blijft aflossen, zelfs wanneer de motor allang niet meer in je bezit is.